보험저축 vs 예금저축, 무엇이 더 유리할까?

돈을 모으려면 어디에 넣어야 할까?

김 씨는 30대 후반의 직장인으로, 최근 종잣돈을 모아 노후 대비를 준비하려 합니다. 은행에 예금할지, 아니면 보험사의 저축성 보험을 가입할지 고민이 깊습니다. “은행 예금은 안전하지만, 금리가 너무 낮아 실질적인 이득이 있을까?” “저축보험은 비과세 혜택이 있다던데, 대신 중도 해지하면 손해가 크다고 하던데…” 김 씨처럼 금융상품 선택을 두고 고민하는 사람들에게, 보험저축과 예금저축의 차이점을 명확하게 비교해 보겠습니다.

 

 

 

보험저축 vs 예금저축: 기본 개념과 차이점

구분	보험저축	예금저축
주체	보험사	은행
보장성 여부	일부 사망보험금 포함 가능	없음
금리 유형	공시이율, 최저보증이율 적용	고정금리 또는 변동금리
비과세 혜택	10년 유지 시 비과세 가능	15.4% 이자소득세 부과
유동성	중도 해지 시 원금 손실 가능	자유롭게 인출 가능
예금자 보호 여부	보험사 부도 시 보호 한정적	예금자 보호 (최대 5천만 원)

보험저축과 예금저축은 단순히 ‘저축’이라는 이름을 공유하지만, 성격이 완전히 다릅니다. 예금은 자산을 보관하는 성격이 강하고, 보험저축은 장기적인 저축과 보장을 결합한 금융상품입니다.

​

​

보험저축, 어떤 점이 유리할까?

​

- 비과세 혜택 보험저축의 가장 큰 장점은 세금 혜택입니다. 10년 이상 유지하면 이자소득세(15.4%)를 면제받을 수 있습니다. 은행 예금과 비교하면, 같은 금리라도 실수령액이 높아집니다.

- 최저보증이율 적용 금리가 낮아지더라도 보험사는 일정 수준의 이율을 보장합니다. 반면 은행 예금은 금리가 낮아지면 그대로 적용됩니다.

- 강제 저축 효과 중도 해지 시 원금 손실 가능성이 있어, 계획적으로 돈을 모으는 데 도움이 됩니다.

- 사망보험금 기능 추가 가능 일부 저축성 보험은 기본적인 사망보험금 기능이 있어, 예기치 않은 상황에서 가족을 위한 보장 역할도 합니다.

​

​

예금저축, 이런 점이 유리하다

- 유동성 확보 은행 예금은 언제든지 인출이 가능해 급전이 필요할 때 유리합니다. 보험저축은 중도 해지 시 원금 손실 위험이 큽니다.

- 예금자 보호 가능 은행은 예금자 보호법에 따라 원금과 이자를 합해 최대 5천만 원까지 보호합니다. 반면 보험사는 지급 여력이 떨어질 경우 100% 보장되지 않을 수 있습니다.

- 단기 투자에 적합 예금은 1년 단위로 금리가 변동되며, 단기간 목돈을 굴리는 데 적합합니다. 반면, 보험저축은 10년 이상 유지해야 혜택이 커집니다.

​

​

어떤 사람에게 어떤 상품이 적합할까?

유형	보험저축 추천	예금저축 추천
장기적인 자산 형성	O	X
세금 혜택 중시	O	X
비상금 마련	X	O
유동성 중요	X	O
저축과 보장 결합	O	X
고정적인 이자 수익	X	O

장기적으로 안정적인 자산을 형성하고 싶다면? 보험저축, 언제든 꺼내 쓸 수 있는 비상금이 필요하다면? 예금저축. 보험저축과 예금저축은 활용 목적이 다르므로, 자신의 재정 상황과 목표에 따라 선택하는 것이 중요합니다.

​

여러 금융 상품을 비교한 끝에, 자산을 분산하기로 했습니다. 비상금을 위해 단기 예금을 유지 급하게 사용할 돈을 위해 일부 자금을 은행 예금에 예치하기로 결정했습니다. 노후 대비용으로 보험저축 가입 장기적인 노후 자금 마련을 위해 10년 이상 유지 가능한 저축성 보험을 활용하기로 했습니다. 세제 혜택을 고려해 연금저축보험과도 병행할 계획입니다.

​

​

금융상품 선택 시 고려할 점

​

단기 vs 장기 목표를 분리하라

- 단기 자금: 예금

- 장기 자금: 보험저축

​

세제 혜택을 고려하라

- 10년 이상 유지 가능하다면 보험저축이 유리할 수 있음

​

유동성을 체크하라

- 비상금이 부족하다면 보험저축보다는 예금이 낫다

​

비교 후 가입하라

- 보험사는 공시이율이 다르므로, 여러 상품을 비교하고 가입하는 것이 중요

​

​

보험저축과 예금저축, 정답은 없다

보험저축과 예금저축 중 어떤 것이 더 유리한지는 개인의 재무 상황과 목표에 따라 다릅니다. 단기적인 안정성과 유동성이 중요하다면? 예금저축 장기적으로 세제 혜택과 금리 보장을 원한다면? 보험저축 둘 중 하나만 선택하기보다, 자산을 분산해 리스크를 줄이는 전략이 가장 현명한 선택일 것입니다.